В последние годы в банковской сфере стали периодически появляться новости примерно следующего содержания: «Банк L изменил свою бизнес-модель», «Банк M внедрил новую бизнес-модель», «Банк N усовершенствовал модель ведения своего бизнеса» и т.п.
Бизнес-модель – это основа банковского бизнеса. От того, насколько она эффективна и соответствует современным тенденциям и требованиям, зависит благосостояние и развитие банка.
Под бизнес-моделью многие понимают только финансовую модель: способы получения прибыли, методы управления финансовыми потоками, приоритетность и характеристики банковских продуктов. Например, во время и после экономического кризиса 2008-2009 годов некоторые банки переориентировали свою бизнес-модель на комиссионный бизнес. Т.е. с наибольшим приоритетом стали развивать и продавать продукты, которые не связаны с кредитными рисками и имеют стабильную доходность. Это расчётно-кассовое обслуживание, пластиковые карты (дебетовые) и сопутствующие сервисы (SMS-информирование), дистанционное банковское обслуживание, терминалы самообслуживания, страхование клиентов потребительского кредитования, инкассация и др. По оценкам многих экспертов, у комиссионных доходов от данных продуктов есть высокий потенциал роста, а у некоторых банков доля данного вида доходов уже является наибольшей.
При этом всё больше банков стали развивать комплексный подход к продажам комиссионных продуктов, ориентированный на долгосрочное обслуживание Клиентов, вторичные продажи и кросс-продажи.
Однако финансовая сторона является лишь небольшой частью бизнес-модели банка. Под ней лежат процессы, технологии, организационная структура, системы управления, ресурсы и другие компоненты, обеспечивающие достижение установленных финансовых и других целей. Поэтому имеет смысл говорить о комплексной бизнес-модели банка. Т.е. такой модели, которая не только показывает стратегию и направления развития, но и конкретные практические способы её реализации с детализацией до уровня рядовых сотрудников и процедур.
Возникает задача, как банку получить новые идеи и практические решения для построения эффективной бизнес-модели, соответствующей современным тенденциям, требованиям и стандартам. Можно пригласить в банк высококвалифицированных специалистов, имеющих данный опыт, можно долго и кропотливо изучать профессиональную литературу, стандарты и методики. Следует отметить, что переориентация и развитие бизнес-модели банка требует значительных инвестиционных вложений и времени.
Есть один из способов, который является менее длительным и менее затратным. Это использование эталонного решения «Комплексная типовая бизнес-модель банка» [1] (далее – Типовая бизнес-модель банка). Действительно, зачем изобретать и «придумывать» решения, процессы, технологии, документы и другие материалы, если кто-то уже их разработал и успешно внедрил.
Поэтому в данной статье мы детально рассмотрим структуру, содержание и внедрение Типовой бизнес-модели банка.
Бизнес-моделирование, основные понятия и определения
Бизнес-моделирование представляет собой процесс разработки различных бизнес-моделей организации (стратегия, процессы, показатели, организационная структура, ресурсы и т.п.) с целью формализации и оптимизации её деятельности.
Бизнес-модель (или в рамках данной статьи «модель») – это формализованное описание (с помощью выбранных правил и способов) определенного аспекта или сферы деятельности организации. Например, модели стратегических целей и показателей, стратегические карты, модели бизнес-процессов, модели организационной структуры, модели библиотек документов и т.п.
Существует 4 основных способа разработки бизнес-моделей. Перечислим их в порядке убывания уровня эффективности построения и использования бизнес-моделей.
- В нотации и правилах программного продукта бизнес-моделирования (ППБМ): комбинация графики, таблиц и текста. Наиболее простым и распространённым ППБМ является Microsoft Visio. Среди профессиональных ППБМ следует отметить Business Studio.
- Графический: «дерево», блок-схема, технологическая карта и т.п.
- Табличный.
- Текстовый.
Одним из часто применяемых способов построения бизнес-моделей является «дерево» (или иерархический список), которое позволяет перечислить все элементы бизнес-модели, показать связи (подчинение, включение и т.п.) между ними и параметры каждого элемента.
Таблица также является распространенным способом построения бизнес-моделей, который позволяет перечислить все элементы бизнес-модели (по строкам) и дать им подробные характеристики (по столбцам). Самый известный пример – это матрица (таблица) распределения ответственности в бизнес-процессах.
Наименее эффективным способом построения бизнес-моделей является текстовое описание. В тексте очень проблематично формализовать сложные бизнес-модели, отследить взаимосвязи между элементами, актуализировать их.
Самый оптимальный вариант – это комбинация 3-х способов разработки бизнес-моделей (графика, таблица, текст), который и реализован во всех профессиональных программных продуктах бизнес-моделирования.
Если совокупность бизнес-моделей охватывает большинство сфер деятельности и систем управления в банке, то тогда она называется Комплексной бизнес-моделью банка.
Комплексная бизнес-модель банка, которая содержит типовые решения (модели, документы, регламенты по основным областям менеджмента и бизнес-инжиниринга, другие материалы и успешные практики), называется «Комплексной типовой бизнес-моделью банка».
Принципы разработки бизнес-моделей банка
Перед тем как приступить к разработке бизнес-моделей, необходимо определить базовые принципы, которые необходимо всегда соблюдать.
- Системный подход. Разрабатываемые бизнес-модели должны представлять собой систему, т.е. должны быть: согласованы, взаимосвязаны, актуальны, понятны, изменяемы. Также бизнес-модели должны отражать основные аспекты деятельности банка, различные факторы и варианты реализации.
- Процессный подход. Основу деятельности банка составляют бизнес-процессы, а система управления бизнес-процессам (СУБП) является одной из главных в банке. Модели бизнес-процессов связаны с большим количеством других моделей (модели показателей, модель организационной структуры, модель операционных ресурсов, системная архитектура и т.д.). От эффективности моделирования бизнес-процессов зависит работа банка, его сотрудников, достижение финансовых и других показателей. Поэтому очень важно применять процессный подход (или хотя бы отельные его принципы) при разработке моделей.
- Стандартизация и унификация. Бизнес-модели одного типа должны быть разработаны по единым методикам и стандартам. Все бизнес-модели должны удовлетворять общим правилам бизнес-моделирования (подробно они описаны в книгах [2] и [3]).
- Эффективность разработки. Процесс разработки бизнес-моделей должен быть эффективным, т.е. тщательно спланированным, обеспеченным необходимыми ресурсами, автоматизированным. Рекомендуется применять профессиональные программные продукты бизнес-моделирования, а не разрабатывать бизнес-модели с помощью подручных и малоэффективных средств.
- Результативность использования и практическая ценность. Должны разрабатываться только те бизнес-модели, которые в данный момент необходимы банку, имеют большую важность и результативность использования. Разработка бизнес-моделей ради самой разработки или для того «чтобы было» недопустима.
- Безопасность. Должны быть разграничены права доступа к бизнес-моделям, установлены разные уровни конфиденциальности. Бизнес-модели и их использование должны минимизировать операционные и другие риски банка.
- Использование типовых решений. Рекомендуется использоваться опыт других специалистов и организаций, кто уже разрабатывал необходимые банку бизнес-модели.
Роль, значение и применение комплексной бизнес-модели банка
Бизнес-моделирование в том или ином виде проводится во всех коммерческих банках, разница заключается лишь в уровне развития и глубине данной работы.
Тем не менее, банки по мере своего роста осознают необходимость формализации своей деятельности и как следствие – построение комплексной бизнес-модели.
Перечислим выгоды и преимущества, которые получает банк при построении комплексной бизнес-модели.
- Комплексная бизнес-модель имеет большое значение при слиянии (объединении) и поглощении банков. Как правило, у разных банков разные организационные структуры, разные бизнес-процессы, стратегии и другие элементы управления. При слиянии (объединении) банков возникает необходимость стыкования этих разных элементов, их реорганизации. И если эти элементы не формализованы в виде бизнес-моделей, то выполнение данной задачи становится довольно проблематичным.
- Комплексная бизнес-модель имеет большое значение при тиражировании (распространении) бизнеса банка в другие регионы и страны. Как правило, в современных успешных банках создается комплексная бизнес-модель типового филиала, включающая бизнес-процессы филиала, его организационную структуру, структуру информационных систем и операционных ресурсов, схемы взаимодействия филиала и головного офиса. Таким образом, комплексная бизнес-модель облегчает и ускоряет процесс открытия новых филиалов, повышает стабильность и качество их функционирования.
- Комплексная бизнес-модель особенно эффективна, как инструмент наведения порядка в банке, повышения прозрачности деятельности и управляемости банка. Благодаря комплексной бизнес-модели можно быстро и качественно выполнять различные задачи по развитию банка: эффективная автоматизация, правильный подбор и мотивация персонала, разработка и запуск новых продуктов и услуг, оптимизация бизнес-процессов, совершенствование управления операционными рисками и многое другое.
- Комплексная бизнес-модель – это весомый шаг к построению и сертификации различных систем управления (система информационной безопасности, система менеджмента качества — стандарты серии ISO 9000, системы риск-менеджмента). Это в свою очередь приводит к повышению имиджа и рыночной стоимости банка.
- Благодаря комплексной бизнес-модели банк может повысить свои рейтинги, которые присваиваются российскими и международными рейтинговыми агентствами (Fitch, Moody’s, S&P и др.). Это обусловлено тем, что методики присвоения рейтингов включают анализ материалов и механизмов, которые обязательно присутствуют в комплексной бизнес-модели.
- Комплексная бизнес-модель – один из ключевых факторов успеха в реализации стратегии банка, так как она связывает стратегию со всеми элементами и системами управления в банке (бизнес-процессы, персонал, проекты, информационные технологии и т.д.).
- Комплексная бизнес-модель благодаря наличию готовых актуальных бизнес-моделей, регламентов и правил позволяет высвободить время руководителей от выполнения рутинных функций, принимать своевременные и правильные управленческие решения.
Использование комплексной типовой бизнес-модели банка
Как было отмечено ранее, построение комплексной бизнес-модели важно и выгодно для банка. Но если каждый банк будет с нуля строить комплексную бизнес-модель, то это будет не совсем целесообразно и экономически неэффективно. Каждый банк уникален в своем роде, у каждого есть свои отличия и конкурентные преимущества, но у всех можно выделить общие элементы в управлении и функционировании, которые, по сути, схожи для большинства банков.
Во-первых, это диктуется едиными требованиями и нормативными документами Банка России. Во-вторых, во всей банковской отрасли и банковском деле есть единые общепринятые стандарты, принципы работы и успешные практические решения.
В-третьих, сама структура и содержание комплексной бизнес-модели банка говорит о том, что в ней примерно 20% элементов наиболее подвержены специфике банка, 80% элементов менее зависят от специфики банка. Приведём в качестве примера систему управления бизнес-процессами, материалы которой входят в комплексную бизнес-модель банка. Как известно, бизнес-процессы разделяются на 3 группы: основные (продуктовые), обеспечивающие и управляющие. Управляющие бизнес-процессы (например, управление продуктами – разработка продуктов, управление персоналом, управление качеством, управление финансами и др.) предназначены для управления определёнными объектами (продукт, персонал, качество, финансы и др.). И выполняются они обычно по общепринятым схемам и технологиям. Например, для процедуры «приём нового сотрудника» сложно сделать два варианта её реализации, которые бы коренным образом друг от друга отличались. Аналогично и для многих других бизнес-процессов и процедур.
На основе трёх перечисленных факторов можно говорить о необходимости использования комплексной типовой бизнес-модели банка. Разработку и постоянную актуализацию данной бизнес-модели [1] автор выполняет с 2005 года с использованием профессиональной системы бизнес-моделирования «Business Studio».
Поскольку бизнес-модель банка – это в первую очередь управленческий инструмент, то в её концепцию положена структура и наполнение систем управления банка. Если нарисовать все связи между всеми моделями комплексной бизнес-модели банка на одной диаграмме, то получится большая и сложная сеть. Поскольку мы имеем более 20 основных моделей, и из каждой исходит в среднем около 2-х связей к другим моделям. Таким образом, получается более 40 связей. Данные связи в некоторых программных продуктах бизнес-моделирования называются проекциями. Упрощенный вариант отображения связей моделей показан на Рис. 3.1. и Табл. 3.1.
Рис. 3.1. Взаимосвязь моделей внутри комплексной бизнес-модели банка
Таблица 3.1.
Взаимосвязь моделей внутри комплексной бизнес-модели банка
Методика разработки и внедрения комплексной бизнес-модели банка
Этапы разработки и внедрения комплексной бизнес-модели банка соответствуют классике организационного проектирования и бизнес-инжиниринга. Перечислим эти этапы и их подробное описание (см. Рис. 3.2).
Рис. 3.2. Этапы разработки и внедрения комплексной бизнес-модели банка
- Организационная диагностика и бизнес-анализ
Выполняется изучение имеющихся в банке бизнес-моделей и документов, их актуальности, согласованности и правильности построения. Выявляются проблемы и недостатки.
- Формирование и обучение рабочей группы по проекту
Для проведения работ по бизнес-моделированию в банке следует создать рабочую группу, обладающую необходимыми компетенциями и полномочиями.
- Внедрение системы бизнес-моделирования
Профессиональная система бизнес-моделирования позволит значительно повысить эффективность проекта и сократить время его реализации.
- Планирование проекта разработки комплексной бизнес-модели банка
На основе данного типового плана, а также методик по разработке всех необходимых бизнес-моделей следует разработать план проекта. В плане проекта указывается состав и длительность этапов, ответственные за их реализацию, необходимые ресурсы (прежде всего, финансовые), контрольные точки.
- Разработка моделей и построение комплексной бизнес-модели
Методики и пошаговые правила разработки всех видов моделей, упоминаемых в данной статье, приведены в источниках [2], [3].
Согласно структуре комплексной бизнес-модели банка, мы имеем 10 групп моделей. Последовательность их разработки показана на Рис. 3.3.
5.1. Сначала разрабатываются модели системы стратегического управления. Это диктуется главными правилами менеджмента и развития банка. Прежде чем приступать к реализации проектов, необходимо четко сформулировать стратегические цели банка.
5.2. Затем разрабатываются модели системы управления персоналом и организационной структурой. Для того чтобы описывать бизнес-процессы и назначать владельцев (ответственных), необходимо иметь действующую схему организационной структуры банка. Когда будут описаны бизнес-процессы в формате «как есть» и «как надо» можно будет перейти к изменению (оптимизации) организационной структуры и подстройке её под новые улучшенные бизнес-процессы.
С точки зрения бизнеса организационная структура является вторичной, а бизнес-процессы первичными. Т.е. организационная структура всегда должна подстраиваться под бизнес-процессы. Но при первоначальном описании бизнес-процессов необходимо уже иметь готовые модели организационной структуры в формате «как есть».
5.3. Затем разрабатываются вспомогательные модели для описания бизнес-процессов. Для того чтобы описывать бизнес-процессы, необходимо иметь модели информационных систем, библиотеки документов, ресурсов и других объектов, которые циркулируют в бизнес-процессах.
5.4. Параллельно разрабатываются модели бизнес-процессов. Это обусловлено тем, что по мере описания бизнес-процессов дополняются и изменяются модели ресурсов, документов и других объектов.
После того как описана большая часть бизнес-процессов и выполнены все предыдущие этапы можно переходить к построению моделей системы менеджмента качества, системы управления операционными рисками и др.
Рис. 3.3. Последовательность разработки моделей
- Разработка регламентов и нормативных документов по моделям
Наличия моделей недостаточно для эффективной формализации деятельности банка. Более того, некоторые модели могут быть непонятны сотрудникам банка. В связи с этим необходимо разработать подробные регламенты на основе моделей, включающие текстовое описание и характеристики моделей. В системах бизнес-моделирования данная задача выполняется автоматизированно (по нажатию одной кнопки) без больших трудозатрат. Т.е. в течение нескольких секунд на основе разработанных моделей формируются (генерируются) регламенты бизнес-процессов, положения о подразделениях, должностные инструкции и другие важные документы. Более подробная информация представлена в книге [2].
- Публикация моделей и регламентов, доведение до сотрудников банка
Для того чтобы модели и регламенты «работали» (исполнялись сотрудниками банка на практике), их необходимо поместить в открытый доступ, обеспечить удобные механизмы навигации и работы с ними. Рекомендуется провести обучение сотрудников банка новым правилам работы и изменениям.
В заключении отметим, что данная методика применима для разработки моделей в формате «как есть», т.е. в текущем состоянии банка. Для формата «как надо» (будущее состояние банка после оптимизации) методика и последовательность этапов будут другими.
Анализ и совершенствование бизнес-моделей
Итак, мы формализовали деятельность банка и разработали все необходимые бизнес-модели в формате «как есть». Для некоторых банков этого вполне достаточно, и можно считать хорошим результатом.
Предлагается пойти далее и выполнить следующий проект «Анализ и совершенствование деятельности банка» на основе разработанных бизнес-моделей. Приведем список основных методов, которые наиболее часто применяются в банках. Детально все методы рассматриваются в книгах [2] и [3].
- SWOT-анализ
- Метод причин-следствий (Cause and Effect Diagram)
- Бенчмаркинг
- Краудсорсинг
- Анализ бизнес-логики процесса
- Метод функционально-стоимостного анализа (ФСА) и имитационного моделирования
- Расчёт и анализ трудоёмкости и длительности бизнес-процесса
- Анализ и оптимизация бизнес-процессов на основе показателей (KPI)
- Расчёт и изменение фрагментарности процесса
- Анализ матрицы распределения ответственности
- Анализ и минимизация операционных рисков процесса
Рассмотрим общую схему развития и оптимизации деятельности банка – см. Рис. 3.4. Данная схема показывает, что недостаточно проанализировать и усовершенствовать бизнес-модели и деятельность банка. Важно правильно перейти в новое состояние, к бизнес-моделям «как надо». Любые изменения и перемены в организации, особенно в такой устоявшейся структуре как коммерческий банк, происходят довольно трудно и встречают массу сопротивлений среди сотрудников, которые давно привыкли к правилам работы.
Для успешного внедрения изменений необходимо разработать детальный план перехода к состоянию «как надо», включая специальные мероприятия по повышению лояльности сотрудников к изменениям. Для управления изменениями в крупных банках работают специальные структурные подразделения (Отдел организации и контроля изменений). Добавим, что изменения могут проводиться не обязательно при периодическом анализе и совершенствовании бизнес-моделей. Они могут проводиться по заявкам подразделений банка, при изменении внешней среды банка (требования клиентов и рынка, указания регулирующих органов и т.д.)
Рис. 3.4. Схема развития и оптимизации деятельности банка
Опыт разработки комплексной бизнес-модели банка
Приведём пример банка, который самостоятельно разработал свою комплексную бизнес-модель с помощью описанной выше методики. В виду ограничений по раскрытию информации и конфиденциальности название банка не публикуется.
Исходные данные
— Описанием бизнес-процессов и разработкой бизнес-моделей своей деятельности банк ранее не занимался.
— Имеет минимально необходимый набор нормативных документов, требуемых Банком России и регулирующими органами.
— Отдел методологии (4 человека), который занимается разработкой комплексной бизнес-модели банка и задачами по организационному развитию.
— Руководители структурных подразделений готовы оказывать поддержку проекта, входить в рабочие группы по описанию бизнес-процессов и выполнять часть работ.
— Задачи по организационному развитию поставлены высшим руководством банка, выделены необходимые ресурсы.
Задачи
— Формализовать и оптимизировать деятельность банка с помощью современных технологий и решений.
— Построить интегрированную систему менеджмента банка, т.е. связать воедино стратегию, бизнес-процессы, персонал, риски, документооборот и т.д.
— Внедрить в работу банка инновационные решения, продукты и разработки.
Результаты
— С помощью готовых типовых материалов и методик из типовой бизнес-модели банк за 8 месяцев описал и оптимизировал все свои приоритетные бизнес-процессы и области деятельности без привлечения внешних консультантов.
— Затем банк разработал и внедрил несколько новых продуктов и услуг.
— Банк рассчитал трудоёмкость и стоимость приоритетных бизнес-процессов, снизил издержки, оптимизировал тарифы.
— Для оценки результативности выполняемых работ, а также для повышения эффективности реализации стратегии банк разработал систему сбалансированных показателей BSC / KPI.
— Значения отдельных показателей KPI по основным группам (финансы, клиенты, процессы, персонал) после выполнения проектов и задач по организационному развитию улучшились в 1,5–2 раза.
Заключение
В данной статье мы рассмотрели общую структуру и взаимосвязь компонентов комплексной бизнес-модели банка, основные принципы и методику разработки. Обосновали её значение и необходимость для работы банка, реализации проектов организационного развития и бизнес-инжиниринга. Особую ценность представляет типовая бизнес-модель банка, как сборник готовых материалов, позволяющих быстро и качественно формализовать и оптимизировать деятельность банка, внедрить современные технологии управления.
Следует отметить, что в некоторых банках, в которых давно внедрена и активно развивается комплексная бизнес-модель, созданы и работают специальные подразделения – «отдел / управление бизнес-моделирования» или «отдел / управление организационного развития».
Источники информации
[1] Комплексная типовая бизнес-модель банка (финансовой организации). Электронный ресурс. http://www.businessstudio.ru/buy/models/model/kompleksnaya_tipovaya_biznes_model_banka/
[2] Р.А. Исаев. Банк 3.0: стратегии, бизнес-процессы, инновации. – М.: Инфра-М, 2016.
[3] Р.А. Исаев. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг (2-е издание, в 2-х томах). – М.: Инфра-М, 2015.
Исаев Р.А., эксперт по организационному развитию и управлению в банковской сфере, член Координационного комитета АРБ по стандартам качества банковской деятельности
