Изменения законодательства

В Госдуму внесен законопроект, закрепляющий механизм жилищных вкладов граждан

Законопроект предусматривает введение в оборот договора жилищных сбережений, по которому банк будет принимать денежные средства от вкладчиков, выплачивать на них проценты и направлять по распоряжению вкладчика сумму сбережений (денежные средства и проценты) на оплату приобретаемого вкладчиком жилья или финансирование его участия в долевом или индивидуальном жилищном строительстве.

Вкладчиком по договору жилищных сбережений может являться только физическое лицо. Срок договора согласно тексту законопроекта не может быть менее одного года.

Проценты по договору жилищных сбережений начисляются ежегодно и увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Они выплачиваются в конце срока действия договора либо при направлении денежных средств на оплату улучшения жилищных условий вкладчика.

Документом предусматривается раздельное страхование денежных средств граждан по вкладу, размещенному на основании договора жилищных сбережений, и по иным вкладам клиента в том же банке. Так, вне зависимости от размера остатка средств на иных счетах средства участника жилищно-сберегательной программы будут застрахованы. Возмещение по вкладу, размещенному на основании договора жилищных сбережений, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вклада на день наступления страхового случая, но не более 10 млн рублей.

В период действия договора жилищных сбережений вкладчик вправе обратиться в кредитную организацию в целях заключения договора кредита для целей улучшения жилищных условий на необходимую для оплаты улучшения жилищных условий вкладчика сумму, превышающую размер сбережений по договору жилищных сбережений. Закрепляются основания, по которым кредитная организация вправе отказаться от заключения с вкладчиком договора кредита (ипотечного кредита).

Законопроект не предусматривает прямой поддержки вкладчиков за счет средств федерального бюджета или региональных бюджетов.

В пояснительной записке к документу отмечено, что запуск системы жилищных сбережений является механизмом обеспечения «выращивания» ипотечных заемщиков. В рамках нее гражданин сможет накапливать средства для первоначального взноса по договору кредита, что позволит сформировать прогнозируемый будущий спрос на ипотечные банковские продукты.

ФАС: реклама потребительских кредитов и займов при указании процентной ставки должна содержать все условия, влияющие на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, а также информацию о диапазоне значений полной стоимости потребительского кредита (займа)

Указанная информация о диапазонах значений полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее — ПСК) должна предоставляться до предоставления информации о процентных ставках и указываться шрифтом, размер которого не менее чем шрифт, которым указана процентная ставка. При этом правила прочтения информации на русском языке предполагают прочтение информации сверху вниз и слева направо. Таким образом, информация о диапазонах значений ПСК должна быть приведена в указанной рекламе выше и (или) левее, чем информация о процентной ставке.

При распространении рекламы указанных услуг в теле- и радиопрограммах приведение информации о диапазонах значений ПСК до приведения информации о процентной ставке должно быть соблюдено и при озвучивании информации о процентной ставке в рекламе кредита или займа.

Кредитные организации обязаны в рекламе своих продуктов указывать диапазон полной стоимости кредита или займа в процентах годовых

Это касается как текстовых рекламных сообщений, включая публикации на сайтах и в мобильных приложениях, так и рекламы со звуковым сопровождением. Полную информацию о стоимости кредита следует отображать тем же шрифтом, что и наиболее привлекательные проценты, и одни параметры не должны быть менее заметными, чем другие.

С 16 октября 2023 года установлены требования к кредитным рейтингам, используемым для целей формирования Ломбардного списка Банка России

Для случаев, когда при формировании Ломбардного списка для российского объекта рейтинга требуется наличие у выпуска (эмитента) облигаций кредитного рейтинга, таким кредитным рейтингом является кредитный рейтинг, присвоенный как минимум одним из кредитных рейтинговых агентств АКРА (АО), АО «Эксперт РА», ООО «НКР», ООО «НРА».

Предусмотрены в том числе виды кредитных рейтингов, их минимальные значения.

Банк России вновь утвердил перечень из 13 системно значимых кредитных организаций

На их долю приходится около 78% совокупных активов российского банковского сектора.

Банком России подготовлены методические рекомендации в отношении деятельности кредитных организаций и платежных агрегаторов по осуществлению расчетов с организациями торговли по операциям, совершенным с использованием электронных средств платежа

Рекомендации разработаны в целях обеспечения стабильности национальной платежной системы, а также минимизации рисков в области легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

В частности, кредитным организациям — эквайрерам, а также платежным агрегаторам, привлекаемым кредитными организациями — эквайрерами в соответствии со статьей 14.1 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», рекомендуется обеспечивать зачисление или перевод денежных средств, получаемых в пользу торгово-сервисных предприятий (далее — ТСП), с которыми был заключен договор о приеме электронных средств платежа (далее — ЭСП), только на банковские счета указанных ТСП в размере сумм операций, совершенных с использованием ЭСП, информация о которых содержится в положительных авторизационных сообщениях о транзакциях в адрес соответствующего ТСП.

Также кредитным организациям — эквайрерам в рамках проверки соответствия фактической деятельности ТСП заявленной им деятельности рекомендуется обращать повышенное внимание на ТСП, в которых осуществляются операции по перечислению денежных средств физлицам, не связанные с возвратом денежных средств вследствие отказа от исполнения договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг), заключенных с данными ТСП.

С 16 октября 2023 года в обращение вводятся модернизированные банкноты номиналом 1000 и 5000 рублей

Обновленные банкноты выполнены в современном дизайне и имеют усиленный защитный комплекс.

Тысячерублевая банкнота посвящена Нижнему Новгороду и Приволжскому федеральному округу. Пятитысячная банкнота посвящена Екатеринбургу и Уральскому федеральному округу.

На банкнотах размещен QR-код, ведущий на страницу сайта Банка России, где размещена подробная информация о художественном оформлении и признаках подлинности банкнот.

Модернизированные банкноты будут поступать в оборот постепенно и обращаться наравне с банкнотами образца 1997 года.

Банк России напоминает: после 01.10.2023 осуществление деятельности по приему платежей физлиц в качестве оператора по приему платежей допускается лицами, сведения о которых включены в специальный реестр

При этом для лиц, осуществляющих по состоянию на 01.10.2023 указанную деятельность в соответствии с Федеральным законом от 03.06.2009 N 103-ФЗ, предусмотрен переходный период до 01.10.2024 для приведения деятельности в соответствие с установленными требованиями, в том числе по включению в реестр операторов по приему платежей.

Банком России определены подходы к формированию резервов на возможные потери по ссудам, а также требованиям и условным обязательствам по кредитным договорам с заемщиками, осуществляющими деятельность на территориях новых субъектов РФ

Приведены условия, при соответствии одному из которых расчетный резерв определяется в размере не менее 1 процента.

При оценке ссуд, а также требований и условных обязательств кредитного характера, возникающих из кредитных договоров, заключенных на условиях, отличных от указанных выше, расчетный резерв определяется в размере не менее 21 процента.

В случае когда кредитными рейтинговыми агентствами заемщику присвоен кредитный рейтинг не ниже уровня, определенного настоящим решением, размер расчетного резерва может быть менее 21 процента, но не менее 1 процента.

Отмечено также, в частности, что требование о формировании резерва в размере не менее 50 процентов в случаях, предусмотренных Положением Банка России N 590-П, может не применяться в отношении ссуд, предоставленных заемщикам на цели осуществления ими предпринимательской деятельности на территории указанных субъектов РФ.

Уточнены подходы к формированию резервов на возможные потери

В целях определения размера расчетного резерва вводятся коэффициенты к условным обязательствам кредитного характера.

Кредитная организация вправе приводить условные обязательства кредитного характера, которые классифицируются в I — III категории качества или уровень кредитоспособности по которым определен как высокий, достаточный или удовлетворительный, к кредитным эквивалентам путем умножения номинальной величины обязательств на установленные коэффициенты.

Кроме того, в частности, уточнен порядок включения элементов расчетной базы резерва в отдельные портфели с формируемым резервом в размере 100 процентов.