Изменения законодательства

На официальном сайте Банка России размещена информация о методических рекомендациях для предпринимателя 2.0 «Что делать, если банк ограничил операции по счету?»

Цели разработки методических рекомендаций:

повышение эффективности (прозрачности) взаимодействия предпринимателей с банками;

повышение осведомленности предпринимателей о причинах ограничения операций по счетам, процедуре реабилитации и порядке работы межведомственной комиссии, созданной при Банке России.

Рекомендации доступны для скачивания по адресу: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/72986/method_07062021.pdf.

Утверждена форма (формат) представления банками информации о суммах выплаченных физлицу процентов по вкладам (в электронной форме)

Утверждены:

Форма и формат представления банками информации о суммах выплаченных физическому лицу процентов по вкладам (остаткам на счетах);

порядок заполнения формы.

Информация заполняется банком — головной организацией в отношении необходимого количества физлиц (одного или нескольких) на основании данных банка (его филиалов) о суммах выплаченных таким лицам процентов (за исключением процентов, выплаченных по вкладам, процентная ставка по которым в течение всего налогового периода не превышает 1 процента годовых, и по счетам эскроу).

Конкретизирован перечень видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска

Банк России в целях снижения угроз финансовой стабильности РФ устанавливает надбавки к коэффициентам риска по отдельным видам активов из числа включаемых в расчет нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы).

К таким видам активов отнесены кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов, в частности:

по кредитам, предоставленным физическим лицам на потребительские цели, ипотечным кредитам, на финансирование по договору участия в долевом строительстве, автокредитам,

по кредитам, предоставленным юрлицам на финансирование операций на рынке недвижимости;

по кредитам, предоставленным в иностранной валюте.

Указанием определено, какие именно требования включают в себя отдельные виды активов.

Надбавки к коэффициентам риска по видам активов дифференцируются с учетом устанавливаемых Банком России значений характеристик.

Решения Совета директоров о размерах надбавок к коэффициентам риска и значениях характеристик видов активов публикуются на сайте Банка России.

Указание вступает в силу с 1 января 2022 года.

Определены требования к финансовому положению и деловой репутации акционеров (участников) бюро кредитных историй и лиц, под контролем или значительным влиянием которых находятся акционеры (участники)

Положение устанавливает в числе прочего:

требования к финансовому положению и деловой репутации акционеров (участников) бюро кредитных историй и лиц, под контролем или значительным влиянием которых находятся акционеры (участники) бюро кредитных историй;

порядок направления запросов и получения информации о финансовом положении и деловой репутации акционеров (участников) бюро кредитных историй и лиц, под контролем или значительным влиянием которых находятся акционеры (участники) бюро кредитных историй, к которым установлены требования к финансовому положению и деловой репутации;

порядок ведения Банком России государственного реестра бюро кредитных историй;

форму заявления юридического лица, намеревающегося осуществлять деятельность в качестве бюро кредитных историй, о внесении записи о нем в государственный реестр бюро кредитных историй;

перечень документов, подтверждающих соответствие лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена коллегиального исполнительного органа юридического лица, намеревающегося осуществлять деятельность в качестве бюро кредитных историй (в том числе временно исполняющих обязанности по соответствующей должности), требованиям, установленным частями 4.3 и 4.4 статьи 15 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях»;

акционеров (участников) юридического лица, намеревающегося осуществлять деятельность в качестве бюро кредитных историй, и лиц, под контролем или значительным влиянием которых находятся акционеры (участники) указанного юридического лица, которые должны соответствовать требованиям к финансовому положению и деловой репутации;

перечень документов, подтверждающих соответствие акционеров (участников) юридического лица, намеревающегося осуществлять деятельность в качестве бюро кредитных историй, и лиц, под контролем или значительным влиянием которых находятся акционеры (участники) указанного юридического лица, требованиям к финансовому положению и деловой репутации;

перечень документов, подтверждающих обеспечение защиты информации в бюро кредитных историй при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством РФ;

порядок внесения Банком России записи о юридическом лице, намеревающемся осуществлять деятельность в качестве бюро кредитных историй, в государственный реестр бюро кредитных историй;

форму и требования к выписке из государственного реестра бюро кредитных историй, порядок и срок представления выписок из государственного реестра бюро кредитных историй;

перечень документов, подтверждающих соответствие лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена коллегиального исполнительного органа бюро кредитных историй (в том числе временно исполняющих обязанности по соответствующей должности), требованиям, установленным частями 4.3 и 4.4 статьи 15 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях»;

порядок исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра бюро кредитных историй;

форму и порядок представления заявления бюро кредитных историй об исключении сведений о нем из государственного реестра бюро кредитных историй.

Настоящее Положение вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования.

Со дня вступления в силу настоящего Положения признается утратившим силу Положение Банка России от 28 декабря 2014 года N 452-П «О порядке ведения Банком России государственного реестра бюро кредитных историй и требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй», с внесенными в него изменениями.

Даны разъяснения относительно денежных средств, поступающих на корреспондентский счет кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций

Сообщается, что в соответствии с частью 9 статьи 20 Закона о банках с момента отзыва у кредитной организации лицензии прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц).

Рассматриваемая норма Закона о банках устанавливает запрет исключительно на осуществление и прием платежей по корреспондентским счетам кредитной организации и не предусматривает запрета по отражению денежных средств на счетах клиентов кредитной организации, находящихся на корреспондентском счете кредитной организации.

Согласно части 10 статьи 5 Закона о национальной платежной системе в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 Закона о национальной платежной системе.

Согласно части 2 статьи 31 Закона о банках кредитная организация обязана осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Учитывая изложенное, денежные средства, поступившие в пользу клиента кредитной организации в день отзыва у нее лицензии на корреспондентский счет, подлежат отражению на счете клиента.

После дня отзыва лицензии в силу части 9 статьи 20 Закона о банках кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих в пользу клиентов кредитной организации, у которой была отозвана лицензия, на счета плательщиков в банках-отправителях.

В случае выявления организаций, при помощи которых КПК уклоняются от исполнения требований законодательства в части общности своих членов, к таким КПК будут применяться соответствующие надзорные меры

Согласно части 3 статьи 7 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее — Закон N 190-ФЗ) КПК создается и действует в том числе на основе социального принципа объединения членов КПК. Принцип создания КПК определяется уставом КПК.

В силу норм частей 3.7 — 3.8 статьи 7 Закона N 190-ФЗ социальный принцип объединения членов КПК (пайщиков) основан на их членстве в одном общественном объединении, одной ассоциации или иной некоммерческой организации. Устав КПК, осуществляющего деятельность на основе социального принципа объединения членов КПК (пайщиков), должен содержать наименование некоммерческой организации, членство в которой является критерием объединения членов указанного КПК (пайщиков), и ее основной государственный регистрационный номер.

Вместе с тем обращаем внимание на норму, установленную частью 3.9 статьи 7 Закона N 190-ФЗ, которая указывает на определенные ограничения при выборе социального принципа объединения пайщиков КПК, а именно «критерием объединения по социальному принципу членов КПК (пайщиков) не может являться их членство в некоммерческой организации, если такое членство необходимо только в целях обеспечения основания для вступления в члены КПК (пайщики) или указанная некоммерческая организация не осуществляет иную деятельность в качестве основной».

Таким образом, в случае установления членства пайщиков КПК в некоммерческих организациях только с целью обхода требования Закона N 190-ФЗ в части обеспечения соблюдения принципа общности, такие действия будут расценены как недобросовестные практики.

По мнению Банка России, создание «фиктивной общности» может нести существенные риски для потребителей финансовых услуг.

Учитывая изложенное, в случае выявления организаций, при помощи которых КПК уклоняются от исполнения требований законодательства в части общности своих членов, к таким КПК будут применяться соответствующие надзорные меры.

Госдума приняла закон, направленный на усиление защиты прав и интересов заемщиков по договору потребительского кредита (займа)

Законом предусматривается, в частности, следующее:

в договоре потребительского кредита (займа) не может содержаться условие, предусматривающее наличие на банковском счете, который используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору, неснижаемого остатка денежных средств и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа;

на ипотечные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, распространено ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренное частью 11 статьи 6 Закона;

устанавливаются условия предоставления заемщику за отдельную плату дополнительных услуг. В частности, согласно общему правилу такие условия должны предусматривать право заемщика отказаться от услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание, а также право заемщика требовать от кредитора или лица, оказывающего такую услугу, возврата уплаченных денежных средств, за вычетом стоимости фактически оказанной услуги. Предусматриваются условия и порядок возврата уплаченных заемщиком денежных средств.

Банк России разъяснил, что относится к мерам господдержки в целях применения надбавок к коэффициентам риска

В соответствии с абзацем пятым пункта 4 Указания Банка России N 4892-У кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по ипотечным кредитам (займам) не включают требования по кредитам (займам), в отношении которых реализованы меры господдержки, в случае если показатель долговой нагрузки заемщика по такому кредиту (займу) не превышает 60 процентов.

В целях применения указанной нормы к мерам государственной поддержки рекомендовано относить меры, реализуемые в соответствии со следующими постановлениями Правительства РФ: от 30 декабря 2017 года N 1711; от 7 сентября 2019 года N 1170; от 30 ноября 2019 года N 1567; от 7 декабря 2019 года N 1609.

В случае реализации мер поддержки в соответствии с иными постановлениями Правительства РФ, рекомендуется применять размер надбавки к коэффициентам риска по данным активам в соответствии с пунктом 9 Указания Банка России N 4892-У.

С 1 октября 2021 года обновляются формы отчетности профучастников рынка ценных бумаг, организаторов торговли и клиринговых организаций

Указание устанавливает объем, формы, сроки и порядок составления и представления в Банк России отчетности профессиональных участников рынка ценных бумаг, организаторов торговли и клиринговых организаций, а также другой информации в соответствии с приложениями 1 и 2 к Указанию.

Требования Указания не распространяются на профессиональных участников и клиринговые организации, которые являются кредитными организациями.

Указание вступает в силу с 1 октября 2021 года.

Со дня вступления настоящего Указания признается утратившим силу Указание Банка России от 4 апреля 2019 года N 5117-У, которым были утверждены аналогичные формы отчетности.

Госдума приняла закон, направленный на усиление защиты прав и интересов заемщиков по договору потребительского кредита (займа)

Законом предусматривается, в частности, следующее:

в договоре потребительского кредита (займа) не может содержаться условие, предусматривающее наличие на банковском счете, который используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору, неснижаемого остатка денежных средств и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа;

на ипотечные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, распространено ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренное частью 11 статьи 6 Закона;

устанавливаются условия предоставления заемщику за отдельную плату дополнительных услуг. В частности, согласно общему правилу такие условия должны предусматривать право заемщика отказаться от услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание, а также право заемщика требовать от кредитора или лица, оказывающего такую услугу, возврата уплаченных денежных средств, за вычетом стоимости фактически оказанной услуги. Предусматриваются условия и порядок возврата уплаченных заемщиком денежных средств.